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吳曉靈:大額存款市場需開放
在中國，怎麼樣建立一個多層次的信貸市場？多層次的資本市場已被社會所認可，而且在未來的《證券法》中，也會給予肯定和表述。但是建立多層次的信貸市場，到現在尚未形成社會的共識。
多層次的信貸市場有三個層次：第一個層次是不吸收公眾存款的信貸市場，國務院法制辦已經就非存款類貸款組織條例在全社會征求意見，這已獲得瞭共識。小貸公司從2005年到現在，通過十年的實踐，好不容易被社會接受瞭。第二個層次是非常重要的中間市場，在香港這類機構叫有限持牌銀行，就是大額存款市場，或稱為有限定的接受存款的市場。這個市場沒有被大傢認識到，也沒有形成共識。第三個層次是商業銀行，它可以吸收各類存款、辦理結算、發放貸款。
亟需開放
國內存款市場的高度壟斷，抑制瞭社會多樣性的信貸服務。現在非法集資、變相吸收公眾存款的案件越來越多，為什麼屢禁不止？是因為社會有需求，但沒有為這個需求開放正道。正道不開，邪門就會大放。存款是銀行業的專屬業務，對存款人利益的保護是監管部門的職責所在。什麼叫存款？什麼叫債務性工具？什麼叫債券？現在社會上把這些概念區分得並不清楚。
監管當局在《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》中明確地提出瞭P2P不允許建資金池，理財產品不得有資金池。資金池說白瞭就是存款。存款和債務性工具、債券、理財產品有什麼區別呢？從負債性來說，存款、債務性工具、債券有共同之處，都是發行人對投資人有債務償還的責任，且是有固定利息的，事先是有承諾的。但在資金運用的權利上不同：存款資金運用的自主權在吸納存款的機構上，它的資產和負債總額對應，每一筆不一一對應。債務性工具，如果是銀行發行的金融債或大額存單，它也是整體對應，不一一對應。銀行吸收瞭存款，發行瞭大額存單和金融債券，資金運用的自主權在銀行，銀行可拿這個錢去做各種貸款，甚至投資於法規中允許的債券等。作為其他金融機構和其他市場主體發行的債務性工具，必須要說明發這個債幹什麼，要有一個具體的方向，在自己的經營范圍內講清發債要幹什麼。所以當這類機構發行債務性工具和債券時，會有資金使用范圍的限制，不能到處去配置。理財產品作為資金集合投資計劃，就必須說明資金集合起來要幹什麼，而且必須與投資一一對應。
大額存款
因而，有無籌集資金使用的自主權，是所有債務性工具、理財產品與存款工具的根本性區別。如果不在法律上把這個概念講清楚，我們的銀行業、資本市場、理財市場都會是混亂的，令我們在修《證券法》時和未來修銀行業法時，都會遇到很多障礙。
既然存款是特殊的東西，它是一個間接金融，因而叫“銀行業”。銀行業區別於其他金融機構和市場主體的最大特點，就是惟獨它可吸收存款，因而“銀行”這兩個字是壟斷的，壟斷性在於它是可接受存款的惟一機構。要想接受存款，必須獲得銀行業的牌照。
對存款者利益的保護集中於小額存款人，是減少社會道德風險的重要原則。在整個金融市場
中要保護投資者，那麼投資者是否要全部保護呢？信息公開透明是保護投資者的最好方式，大額投資人應該有自己信息判斷的能力；但對於眾多的小額投資人，由於公眾的從眾心理、知識和能力所限，他們需要得到更多保護，因而監管當局介入監管的惟一理由隻是保護小額存款人和投資人，減少金融活動的社會負外部性。
國內存款市場隻向商業銀行開放，既加大瞭商業銀行的壓力，又難以滿足社會多樣性的融資服務。中國現在除瞭商業銀行，具備銀行業特征的、能吸收存款的還有幾類：財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費金融公司。我認為它們都屬於銀行業金融機構，但均因資金來源限制而難以大量開展業務。
五年來，上述四類金融機構資產平均年增長24.4%，高於全部金融機構15.6%的速度，但在金融機構總資產中的份額隻提高瞭0.61個百分點。在中國的金融業中，銀行業占比很大，直接融資占比很小，而在巨大的信貸市場中，這些非商業銀行信貸機構的占比更小，是因為這四類機構的資金來源受到限制。在存款上，財務公司可吸收成員內的存款和股東存款；金融租賃公司可吸收非銀行股東三個月以上的定期存款、承租人的保證金；汽車金融公司可吸收股東及在華股東全資子公司三個月以上的存款，以及保證金存款；消費金融公司隻能吸收股東存款。
增加社會信貸供給
讓非銀行金融機構成為業務各有側重的存款類金融公司。非銀行金融機構還包括各類的保險公司、證券公司、基金公司等，這些公司與前述四類公司不同——前四類公司能有限度地吸收存款，所以我想把它叫做存款類金融公司，就是銀行業金融機構。如按照香港的表述，就叫“有限持牌銀行”。在香港，分為全牌照銀行和有限持牌銀行：全牌照銀行能吸收小額存款、發放貸款、辦理結算；有限持牌銀行隻能吸收大額存款、發放貸款，不能辦理結算。
如果開放大額存款市場，可規范小額貸款公司和融資租賃公司，讓其中的一部分轉型為存款類金融公司。現在的小貸公司很多違規做業務，是因為它有放貸能力、社會有放貸需求，但是資金來源有限。於是，守規矩的就金融創新，比如發資產支持證券或爭取上市；不守規矩的，有些就變相吸收公眾存款，踩瞭紅線。
融資租賃號稱有3萬億元的融資量，包括商務部批的和銀監會管的，但90%以上做的是信貸業務，不是真正的融資租賃業務。市場有需求，它有能力，為什麼我們不開放大額存款市場，讓想做信貸業務的人去光明正大地去做，不要違規呢？如果開放瞭大額存款市場，可引導社會需求有序進入信貸市場。我們的P2P風生水起，很多出瞭問題，但也有很多沒出問題。很多人努力想把信貸業務做好，而其又無能力在征信服務的基礎上真正做到信息平臺點對點；於是，按慣性做資金池業務，以自身信用、資本做擔保，變相吸收存款。這樣，不出問題可以，出瞭問題就是非法集資。
有很多人有能力也有願望想進入信貸市場，我們何不開放50萬元以上的大額信貸市場？這樣開放瞭財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費金融公司的資金來源，引導一批小貸公司和融資租賃公司，再規范一批P2P公司，把大量想做信貸業務、有能力做信貸業務的機構，規范到有限持牌銀行監管的旗下，社會的金融秩序就能好得多，我們打非的難度就小瞭。
當前具備瞭開放條件
一是我們已建立瞭存款保險制度。50萬元以下建地貸款彰化大城建地貸款的存款獲得瞭兌付保證。如果不滿足較低的存款利息收入，就到能給更高利息的地方去。50萬元以下小額存款的我們保護，50萬元以上的就自擔風險。
二是一年期以上的存款利率上限已放開。隻要吸收大額存款，就可以把利率放高。現在的P2P是6%到7%，就給它一條合法的路。土融建融高雄旗山土融建融
三是中國有保本保息產品的投資偏好。老百姓從事金融活動，真正讓他自負盈虧還不放心，所以許多理財產品都承諾保本保息。所以有保本保息偏好的人就到大額存款市場去，希望更高收益、風險承受力強的就到理財產品市場和股票市場去。
最後，建立多層次的信貸市場與多層次資本市場，都是健全金融市場的基礎性制度建設。■
新聞來源http://finance.qq.com/a/20151013/059725.htm
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